在我们为客户办理贷款融资的时候，有非常多客户都被告知因为负债过高而被拒贷，客户经常搞不明白，我如何会负债过高呢，明明没有多少呀！那吗到底多高的负债算高呢，银行又是如何评判客户负债的高低呢，是10万？50万？还是100万？或者更多？今天我们就来聊聊，银行是如何看待我们的负债呢?
在银行眼中，信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等等这些都是算负债，那吗如何计算？比例是多少？今天主要分析五大类主流的融资产品。
一、信用卡
信用卡和贷款对于多数朋友们来说并不陌生，银行、机构、网络都推出了各式各样的产品，不少年轻人贪图新鲜，使用方便，更多人则是真正需要流动资金。不少人已经知晓了征信报告的重要性，那吗银行如何计算负债？
信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%
举例：信用卡额度5万，当前已使用4万，信用卡负债率为80%，对于银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了。zui好平时日常消费信用卡无需超过该卡额度的50%。那立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是许大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一个月左右时间。
建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行了，zui好在贷款的前一两个月做好准备，保持信用卡低负债水平，切记平时经常把信用卡给“刷爆”！
二、信用卡分期
如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉。那吗可以选择信用卡分期。
举例：如果你刚刚办理了10万，24期的分期，那吗分期后10万会平摊到24个月，只需要还本金➕手续费，而征信上就不是显示10万的负债了，相当于隐藏了此部分负债。
建议：信用卡分期时间越长，显示的当前账单金额越低。但是不少银行分期后无法进行提前还款，还款后还是按照原先合同约定的手续费照收，当作溢缴款来看，所以对于期限选择还是按照实际需求来。
三、信用贷款
银行机构在判断是否同意该笔贷款时许重视还款能力。而还款能力的判断主要根据收入水平、负债比进行评估。
个人负债率=负债总额/收入总额*100%
一般来说，zui好负债率无需超过70%。如果超过大部分银行会拒贷。
举例：王先生的车贷还款3000元，信用卡账单还款2000元，每月收入10000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，zui好找专业人士进行规划，以免申请一两笔后负债比就超过了。
四、抵押贷款
如果是按揭房贷，不少银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一部分银行计算在内，因为也是实打实需要还款的。计算在内的银行按照月还款额而不是贷款总额计算。
车贷肯定要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。
一般来说银行会对抵押物进行当前价值评估，同时也会对贷款人名下所有信用贷款余额以及信用卡余额进行加总，如果说信用贷款余额大于抵押物价值，那吗相当是资不抵债，那吗这种情况下是不容易下款的，抵押贷的额度一般是抵押物评估价值的5到7层，所以并不是资产价值的满额放款的。
建议：把需要还款的金额都计算在内，自己先计算下负债比，心里有个数。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。
五、网贷
网贷的负债计算方法与信用贷相同，因为网贷的特殊性，所以单独拉出来说下：网贷的金额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，不过多数网贷利息较高，金额较小，如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行会觉得申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。另外网贷申请比较容易，随便手机点点就出额度，被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性，所以平时大家无需随便去申请或者点击不明贷款链接，否则将会捡了籽麻丢了西瓜，白白提升自己的融资成本！
建议：申请大额贷款时尽可能结清已有网贷，贷款前三个月尽可能无需申请网贷。
分析了主流的五大类产品，大家是否对银行计算负债有了比较明确的了解，如果还有些不太明白的地方，欢迎留言讨论。还是唠叨zui后一句，建议需要贷款的朋友们，zui好是提前规划，提前咨询，这样万一有一部分不足的地方都可以提前准备，做好弥补工作。
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